Est-ce intéressant de clôturer mon PEL aujourd'hui ?

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Question posée le 11/02/2017 par Sonia

Bonjour,

Je possède un PEL depuis 9 ans. Je n'ai pas de projet immobilier dans les années à venir. J'envisage donc de le fermer mais je crains de perdre des avantages. Que me conseillez-vous ? De quoi je vais bénéficier si je le ferme aujourdhui ?

Est-ce intéressant de le conserver ou vaut-il mieux que je place mon argent sur un autre livret ?

Je vous remercie d'avance de votre réponse.

Cordialement,

Sonia

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3 réponses d'expert

Réponse envoyée le 11/02/2017 par un Ancien expert Ooreka

Bonjour
Les PEL de 9 ans bénéficient d'un taux de rendement très avantageux, garanti pendant la durée de détention.
les capitaux sont disponibles au delà de 4 ans.
les intérêts sont nets d'impôts jusqu'au 12ème anniversaire mais vous êtes soumis aux prélèvements sociaux. Après 12 ans, ces intérêts sont fiscalisés.
Pour des capitaux disponibles, vous n'arriverez pas à obtenir un taux d'intérêts équivalent à ce PEL
Je vous conseille donc de le conserver en l'état au moins jusqu'au 12ème anniversaire.
Bien cordialement
"Philippe pour
"masuccession.fr"

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Commentaire posté le 11/02/2017 par Anonyme

Je vous remercie de votre réponse qui est très claire. Si je comprends bien, je pourrais bénéficier des intérêts lorsque je vais clôturer mon PEL, même si je n'ai pas de projet immobilier. J'avais un doute car un article disait que l'on ne pouvait pas récupérer les intérêts sans projet immobilier.
Cordialement
Sonia

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Commentaire posté le 11/02/2017 par

Bonjour
C'est pour récupérer la prime que la demande de prèt est obligatoire, mais uniquement pour les Pel ouverts après le 01/03/2011
Pour les intérêts, aucune restriction
Cordialement

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Réponse envoyée le 13/02/2017 par marcous 0371

Bonjour,
La rentabilité des livrets aujourd'hui est inférieure à la rentabilité de votre PEL même si vous n'avez pas la prime d'état à la fin.
Je vous conseille, comme vous l'indique Philippe, de le conserver jusqu'au 12ème anniversaire, mais de le clôturer avant ses 12 ans, tant que les nouveaux PEL n'ont pas atteint le taux de votre PEL aujourd'hui.
Bien cordialement.

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Commentaire posté le 13/02/2017 par Anonyme

Bonjour,
Je vous remercie pour votre réponse. J'ai bien pris en compte vos conseils. Du coup, je vais encore profiter au maximum du taux de mon PEL pendant 3 ans et le clôturer à ses 12 ans. Malgré les prélèvements sociaux, il sera beaucoup plus rentable que le livret A. Par contre, j'ai cru comprendre que je ne pourrais plus faire de versements à partir de ses 10 ans. Est-ce bien le cas ?
Cordialement,
Sonia

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Commentaire posté le 13/02/2017 par marcous 0371

Oui exact, j'aurai du vous le préciser.
Bien cordialement.

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Réponse envoyée le 13/02/2017 par un Ancien expert Ooreka

Bonjour Sonia,

Pour les plans souscrits depuis le 12 décembre 2002, la prime est exclusivement versée lors de la réalisation d'un emprunt par le titulaire.

Votre PEL, souscrit en 2008, rentre dans cette catégorie.

Son taux de rémunération, fixé à 3,5%, est composé de la prime d'état à hauteur de 2/5ème, soit 0,4%, d'où un taux hors prime de 3,10% et nets de prélèvement sociaux à 2,619%.

Comme écrit par Philippe, les intérêts acquis sur le PEL sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu'à la veille du douzième anniversaire. Au delà, les intérêts courus sont soumis, lors de leur inscription en compte le 31 décembre ou lors du dénouement du plan, au barème progressif de l'impôt sur le revenu.

Ainsi, si vos revenus se situent dans une tranche d'imposition peu élevée, au vue du taux sans risque actuel, vous auriez quand même intérêt à conserver votre PEL au-delà de 12 ans.

Exemple : Si votre Taux Marginal d'Impôt d'alors est à 14%, le taux nets de prélèvements sociaux de 15,5% et d'impôt sur le revenu de votre PEL sera de 3,10% - 15,5% - 14% = 2,252%.

Maintenant, il est clair que, si vous avez un objectif de transmission, le PEL n'est pas adapté.

J'espère vous avoir aidée,

Courtoisement,

Frédéric Piccard/Fondateur de Patrifinance
Le conseil en aptrimoine, courtier en assurances, courtier en prêts et agent immobilier, qui partage sa rémunération avec ses clients !
www.patrifinance.com
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