comment placer ses économies à 90 ans

Question détaillée

Question posée le 07/02/2017 par Anne

Bonjour,

Je souhaite un avis objectif pour placer mes économies en évitant des frais à mes enfants lors de ma succession; je suis veuve , 90 ans et je possède des livrets bancaires (Livret A LDD Lep et 1 petite assurance vie (15 000€) depuis 2007 .Faut -il tout placer en assurance vie et cela sera t il exonéré de frais à la succession ?

En cas de besoin est ce que je pourrais retirer de l'argent ?

Je vous remercie vivement de vos conseils

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1 réponse d'expert

Réponse envoyée le 09/02/2017 par un Ancien expert Ooreka

Bonsoir Anne,

Les sommes que vous souhaitez investir se limitent-elles aux montants déposés sur vos livrets ?

Le montant de vos actifs taxables (c'est à dire, l'ensemble de votre patrimoine moins les dettes et hors contrat d'assurance-vie) dépasse-t-il le montant des abattements auquel chaque enfant à droit, soit 100 000 € ?

En répondant à ces quesitons, nous pourrons mieux vbous orienter,

Courtoisement,

Frédédric Piccard/Fondateur de Patrifinance
Le conseil en patrimoine, courtier en assurances, courtier en prêts et agent immobilier, qui partage sa rémunération avec ses clients !
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8 commentaires

Commentaire posté le 10/02/2017 par Anonyme

Bonjour Monsieur,

Je possède 1 maison pour moitié ( l'autre entre mes 2 enfants)d'une valeur estimée à 190 000€ et 3 livrets au plafond , donc c'est le montant de ces livrets que ma banque me dit de tout placer sur assurance vie mais leur conseil m'ayant déjà fait perdre de l'argent il y a quelques années je souhaite votre avis
Je vous remercie de votre réponse
bien cordialement

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Commentaire posté le 10/02/2017 par

Bonjour Anne,

A quelle date, précisément, a été ouvert votre contrat d'assurance-vie ?

Courtoisement,

Frédéric Piccard/Fondateur de Patrifinance
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Commentaire posté le 10/02/2017 par Anonyme

Monsieur,
Mon contrat a été souscrit en octobre 2003; j'ai effectué un rachat partiel en 2011 et refait 1 versement en 2012.
cordialement
Anne

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Commentaire posté le 10/02/2017 par

Bonsoir Anne,

Une réponse amène une question... On progresse à petits pas, mais c'est nécessaire pour pouvoir être bien conseillé, et surtout savoir si ça vaut le coup, pour vous, de réinvestir dans le contrat d'assurance-vie souscrit en 2003, d'en souscrire un autre, ou bien ne rien faire du tout...

J'ai donc une nouvelle question : Compte tenu que vous avez effectué un rachat partiel puis un versement sur votre contrat d'assurance-vie, les 15000 € que vous évoquez sont-ils inférieurs ou supérieurs aux montants versés ?

La réponse à cette question est importante, car elle nous permettra de déterminer l'assiette de calcul des droits de mutation en cas de décès...

Courtoisement,

Frédéric Piccard/Fondateur de Patrifinance
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Commentaire posté le 11/02/2017 par Anonyme

Bonsoir,
Je vous remercie de votre patience; alors sur mon relevé 06/2016 il est notifié:
au 30/06/2016 : 14985€
cotisation nette versée à ouverture 8924€ (10/2003)
depuis adhésion somme des cotisations nettes 21850€ (10/2003-01/2013)
rachat partiel brut 11500€ (2011)

fin 2012 c'est la banque qui a versé l'assurance vie de mon mari sur mon contrat
J'espère que je vous aie apporté la bonne information
cordialement

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Commentaire posté le 11/02/2017 par

Bonjour Anne,

En relisant vos réponses, je m'aperçois que votre patrimoine total pourrait ne pas être taxable aux droits de mutation en cas de décès (ou droits de succession): En effet, si vos enfants possèdent la moitié pleine propriété d'un bien immobilier d'une valeur de 190000 €, cela signifie qu'ils hériteront chacun de 47500 € à votre décès.

Or, l'abattement sur les successions en ligne directe est de 100000 € par part, ce qui permet une marge de 100 000 - 47500 = 52500 € par enfant;

La question à se poser est alors de savoir si la somme des livrets et de la moitié de la valeur de la maison pour chaque enfant(soit 47500 €), dépasse la marge de 52500 € (ce qui ferait 5000 € de livrets pour chacun des enfants), sauf si ce partage a eu lieu il y a plus de quinze ans, auquel cas l'abattement de 100000 € se reconstituant, chacun de vos enfants pourrait recevoir à nouveau, à votre décès jusqu'à 100000 € sans payer de droits de mutation, soit chacun la moitié de l'immeuble (47500 + 52500 € de livret chacun, soit 100 000 €), et sauf s'ils possèdent déjà la nue-propriété de la moitié de l'immeuble, auquel cas, à votre décès, et l'usufruit rejoignant la nue-propriétés sans droit, le patrimoine taxable serait entièrement exonéré de droits, puisque largement inférieur à l'abattement.

Afin de justifier de l'intérêt de souscrire ou d'effectuer un versement sur un contrat d'assurance-vie existant, il faut donc d'abord déterminer si votre patrimoine serait taxable aux droits de mutation, et donc savoir si vos enfants ont hérité ou ont été gratifiés de la moitié de l'immeuble il y a plus de 15 ans ou pas, et s'ils en possèdent la pleine propriété ou bien la seule nue-propriété.

J'espère vous avoir aidée un peu,

Courtoisement,

Frédéric Piccard/Fondateur de Patrifinance
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Commentaire posté le 14/02/2017 par Anonyme

Bonjour Monsieur
Je vous remercie de vos explications qui m'ont permis de comprendre ces abattements .
en vous souhaitant bonne journée
bien cordialement

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Commentaire posté le 14/02/2017 par

Ravis de vous avoir aidée,

N'hésitez pas à revenir vers nous en cas de besoin,

Courtoisement,

Frédéric Piccard/Fondateur de Patrifinance
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