Comparatif des placements bancaires 2017

À jour en Décembre 2017

Écrit par les experts Ooreka

Les placements bancaires représentent la quasi-totalité de l'offre de produits d'épargne. Si les réseaux d'agences bancaires constituent le 1er canal de distribution, la performance de leurs placements n'est pas toujours compétitive. Avant de souscrire à un placement bancaire, il faut commencer par se demander quelle est la finalité de cet investissement.

Cartographie des placements bancaires

Selon l'Observatoire de l'épargne réglementaire, le patrimoine financier des ménages se montait à 4 765 milliards d'euros (214 % du PIB français) à la fin 2016. Il est très largement constitué de placements bancaires.

Quelques produits phare canalisent la plus grosse partie des flux d'épargne bancaire :

  • les livrets d'épargne réglementée, qui représentent plus de 700 milliards d'encours ;
  • le plan d'épargne logement (PEL) dont l'encours (260 milliards d'euros) a dépassé celui du Livret A au début de l'année 2017 ;
  • l'assurance-vie qui, bien que la collecte se tasse, reste de loin le 1er stock d'épargne financière des ménages avec 1 630 milliards d'euros (2017) d'encours.

Placements bancaires : principaux produits disponibles  

Questions à se poser avant de choisir

Banque en dur ou banque en ligne, avant de choisir un placement bancaire, il faut se poser 3 questions.

  • Quel est le but de mon investissement (épargne de précaution, épargne logement, futur financement d'un projet, etc.) ?
  • Durant combien de temps puis-je immobiliser mon épargne ?  
  • Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?

Choisir les placements bancaires

Une fois, que ces questions ont obtenu une réponse, il est possible de faire un choix entre les différents placements bancaires, sans se faire forcer la main.

Placer votre épargne sur le court terme

Vous cherchez à placer votre épargne sur le court terme, pour faire face à un imprévu ou préparer de futures dépenses planifiées (voyage, etc.) ? Les placements bancaires les mieux adaptés sont les livrets d'épargne réglementés. Sûrs, non imposables, le Livret A (plafond 22 950 euros) et le Livret de développement durable et solidaire (plafond 12 000 €) échappent également aux prélèvements sociaux. Évidemment, ils ne rapportent pas grand-chose (0,75 %) inflation déduite, mais c'est toujours mieux que de laisser son argent dormir sur un compte de dépôt.

Les « super » livrets bancaires (sans plafond) constituent une autre option. Leur rentabilité est toutefois entachée par le poids de la fiscalité et des prélèvements sociaux.

Bon à savoir : une autre solution consiste à placer sur un compte à terme : l'argent est bloqué durant une période fixée d'avance (minimum 1 mois) et rapporte des intérêts proportionnels à cette période de dépôt. Les revenus sont fiscalisés. Le taux de rendement est garanti et le risque insignifiant.

Placer votre épargne avec pour objectif de financer une future acquisition immobilière

Vous cherchez à placer votre épargne avec pour objectif de financer une future acquisition immobilière ? Le plan épargne logement (PEL) est fait pour vous, même si les conditions de prêt font parfois pâle figure par rapport à celles du secteur concurrentiel. Le PEL permet d'épargner jusqu'à 61 200 euros pendant une durée comprise entre 4 et 10 ans.

En complément du PEL, il est possible d'ouvrir un compte d'épargne logement (CEL) dont le plafond est de 15 300 euros. Dix-huit mois après l'ouverture du CEL, vous pourrez souscrire un prêt épargne logement.

Placement bancaire sans risque sur le moyen terme

Vous cherchez un placement bancaire sans risque sur le moyen terme ?  L'assurance-vie est une solution. À moyen terme (8 ans), cette formule permet de récupérer l'épargne constituée avec une fiscalité réduite et des avantages successoraux.

Les contrats permettent de procéder à des versements réguliers ou exceptionnels. Avec les fonds en euros, le risque est très faible.

Bon à savoir : c'est plutôt vers les banques en ligne qu'il faut se tourner pour éliminer les frais et obtenir le meilleur rendement. Selon une étude réalisée par le Cabinet Facts & Figure en 2017 comparant la performance de 24 contrats sur 16 ans (2001/2016), l'écart entre banque en ligne et banque en « dur » dépasse 1 % de rentabilité (2,91 % contre 1,86 % en moyenne lissée).

Placement financier pour doper votre épargne

Vous recherchez un placement pour doper votre épargne ? le plan d'épargne en actions (PEA) est conçu à cet effet. C'est une enveloppe fiscale commercialisée par les banques et permettant de placer 150 000 euros (PEA classique) en franchise d'impôt à condition de conserver le plan durant au moins 5 ans. L'épargne est toutefois soumise aux prélèvements sociaux (17,2 % à compter du 1er janvier 2018).

Le PEA peut aussi être souscrit sous la forme d'un contrat d'assurance-vie en unités de comptes (contrat de capitalisation). Comme tout placement financier, le PEA est associé à une marge de risque significative.

 

Principaux placements bancaires 2017 : tableau comparatif

Produit Rémunération Versement des intérêts Fiscalité
Livret A, livret bleu 0,75 % Quinzaine Net d'impôts
Comptes sur livret bancaire, livret B Libre : de 0,75 à 1,7 % Quinzaine Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux
Livret d'épargne populaire (LEP) 1,25 % Quinzaine Net d'impôts
Livret jeune Libre : de 0,75 à 2,5 % (doit être au minimum égal au taux du livret A = 0,75 %) Quinzaine Net d'impôts
Livret de développement durable et solidaire (LDDS, ex-Codevi) 0.75 % Quinzaine Net d'impôts
Compte épargne logement (CEL) 0,50 % + prime Quinzaine Net d'imposition sur le revenu, mais prélèvements sociaux
Plan épargne logement (PEL) 1 % pour les PEL ouverts depuis le 1er août 2016 (1,5 % entre le 1er février 2016 et le 31 juillet 2016, 2 % entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016 et 2,50 % entre le 1er août 2013 et le 31 janvier 2015) + prime Quinzaine Net d'imposition sur le revenu (pour les PEL de moins de 12 ans), mais prélèvements sociaux
Comptes rémunérés Libre : de 0,5 à 2,5 % Quotidien Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux
Comptes à terme Taux du marché Selon le contrat Imposition sur le revenu + prélèvements sociaux

Entrez en contact direct avec des professionnels afin d’obtenir un devis personnalisé.

Demander un devis gratuit

Pour aller plus loin


Vous cherchez à constituer votre épargne retraite ?

Faites une simulation gratuite !

Comparez et choisissez le meilleur contrat épargne retraite.

Gratuit et sans engagement !



Tatie Jeanine n’aura plus le dernier mot

En vous inscrivant, profitez en exclu de nos services gratuits :

(Promis, on ne vous spammera pas)

OK
Surveillez votre boite mail, vous allez bientôt recevoir notre newsletter !