Comment épargner ?

À jour en Octobre 2017

Écrit par les experts Ooreka

Épargner, oui, bien sûr ! Mais l'offre de produits d'épargne est immense (livrets, Bourse, placements immobiliers, etc.), les intermédiaires financiers proposent toutes sortes de moyens pour épargner, et il est très difficile de faire un choix libre et éclairé.

Comment épargner : les 3 critères de choix

  • le but de l'épargne (quel objectif  ?) : retraite, achat immobilier, vacances, création d'entreprise, argent de sécurité, etc.
  • la prise de risque souhaité (élevée ou faible ?) : peut-on prendre le risque de ne pas gagner d'argent ? de perdre sa mise ? de perdre plus que sa mise ? ou veut-on nécessairement gagner de l'argent, même si ce n'est pas beaucoup ?
  • l'horizon de placement (court ou long ?)

Avant tout placement, il faut se poser ces 3 questions. Les choix sont nombreux pour épargner ; seules les réponses à ces interrogations vous permettront de décider.

Le rendement de l'épargne est la conséquence de ce choix, et particulièrement du critère de risque. Les placements qui sont susceptibles de rapporter le plus d'argent sont ceux qui ont le niveau de risque le plus élevé, et les placements sans risque n'auront jamais un rendement très élevé.

Comment épargner

La prise de risque, point d'entrée pour choisir comment épargner

Si épargner a pour but de disposer d'une réserve d'argent à tout moment, le risque sera peu élevé. En contrepartie d'un risque faible, la rémunération de l'épargne sera faible. Dans ce cas-là, choisir des produits bancaires (livrets...) sera la meilleure solution. Le critère de rendement sera moins important que celui de la sécurité ou de la disponibilité.

Si l'épargner est réalisée dans le but d'un projet futur (achat immobilier, vacances, automobile...), deux options :

  • si le projet est prévu à un terme lointain, l'argent pourra être bloqué. C'est par exemple le cas d'un Plan épargne logement ou d'un Compte épargne logement ;
  • si le projet n'est pas absolument nécessaire, le risque pourra être un peu plus important, et dans ce cas les produits financiers sont indiqués, y compris avec une part de spéculation.

Si épargner a pour but de financer un projet à long terme (notamment la retraite), dans ce cas-là, la prise de risque pourra être plus grande à condition de bien vouloir bloquer son argent pendant une longue période. Dans ce cas-là, le risque sera mieux rémunéré et le rendement final sera plus important. C'est le cas lorsque l'on place son argent dans des supports d'investissement comme le PEA ou l'assurance-vie, appuyés sur des actions, ces dernières n'étant vraiment rentables que lorsqu'on les conserve au moins 5 ans.

Deux caractéristiques clés pour bien choisir son produit

Une fois que l'on sait dans quel but on va épargner, et que l'on a décidé de son niveau de risque, on peut comparer les produits d'épargne proposés par les intermédiaires financiers. Il faut alors regarder attentivement deux caractéristiques essentielles :

  • La liquidité : c'est la possibilité ou non de retirer rapidement l'argent épargné. Une épargne est liquide si on peut la récupérer rapidement à peu de frais. En général les placements les plus rentables sont bloqués sur une durée de temps ou peu liquides (comme l'immobilier).
  • La fiscalité : chaque placement a une fiscalité particulière, qu'il faut prendre en compte pour évaluer son rendement effectif. De plus, certains placements ouvrent droit à une défiscalisation, qui peut être très intéressante si l'on paye un niveau élevé d'impôts.

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